'부담보'라는 낙인, 지워질까요?

 

안녕하세요, 보험지식을 쌓아주는 플랜픽입니다!

 

보험을 가입하기 위해 여기저기 알아보면 '가입은 가능한데, 부담보가 있으세요' 라는 말을 들어보신적이 있나요? '아무튼 가입이 되긴 하는구나' 라고 생각은 들었지만, 막상 부담보라는 얘기를 들었을때 이게 무슨 말일까 궁금해 하셨던 적이 있으셨나요?

 

플랜픽이 부담보가 어떤 의미이고, 왜 이런 경우가 생기는 것인지 알려드리겠습니다!

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📄 부담보란?

 

 

그대로 풀이하면 '보장하지 아니한다'라는 뜻입니다. 보험회사에서 계약을 승낙할 때, 고객의 과거 병력이나 현재 건강 상태를 고려하여 "아픈 부위는 빼고, 나머지 건강한 부위만 보장해 주겠다"는 조건으로 가입을 받아주는 방식입니다. 좀 더 쉽게 풀이하면 '사소한 병력이 있긴한데, 이 정도는 괜찮으니까, 특정 부위나 질병만 일정 기간 빼고 보장해줄게요' 라고 보험회사가 조건을 제시하는 겁니다.

 

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📄 부담보는 어떤 게 있나요?

 

약관에서는 '특정 신체 부위' 와 '특정 질병' 두 가지 기준이 명시되어 있지만, 보험사에서는 신체부위를 기준으로 잡는 경우가 압도적으로 많습니다.

 

대다수의 보험사에서는 위처럼 신체부위를 50개로 나누어서 관리하는데요, (왼팔, 오른팔처럼 좌우구분이 명확한 부위는 각각의 신체부위로 봅니다) 일부 보험사에서는 1~2군데 정도를 세분화해서 관리하는 경우도 있습니다. (ex. 팔에서 세분화시켜서 팔꿈치관절, 다리에서 무릎관절 등)

모 보험사 약관, 보험사마다 특정 부위에 대한 순서는 다를 수 있습니다.

신체부위를 부담보로 잡다보면, 상해에 의해 해당 부위가 다치는 경우도 있는데, 이에 대해서는 보장을 받으실 수 있습니다. 이는 약관에도 명시가 되어 있는 부분이기 때문에 사고에 의해 다치는 것은 걱정을 하지 않으셔도 괜찮습니다. '해당 신체부위에 질병을 조심'하는 게 메인입니다.

 

아주 드문 경우로 신체부위가 아닌, '질병 그 자체'를 부담보로 잡는 경우가 있습니다. 통풍을 예시로 들면, 통풍은 발가락에 올 수도, 무릎에 올 수도 있습니다. 통풍에 대한 질병 전체가 부담보가 잡혀있다면, 어느 신체 부위에 통풍이 걸리든 질병에 대한 부담보가 잡혀있기 때문에 보장을 해주지 않습니다.

 

 

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📄 '일정 기간'이라 해도 10년 걸리고 그러지 않을까요?

 

부담보는 기간 부담보와 전기간 부담보로 나뉘는데 기간 부담보는 1년부터 길게는 5년까지 설정됩니다. 전기간은 말 그대로 보험을 유지하는 전 기간 동안 보장하지 않는다는 것입니다.

 

하지만, 전기간 부담보라고 하더라도 가입일로부터 5년 동안 해당 부위(질병)로 추가적인 진단(검사 포함) 또는 치료(투약, 입원, 수술)를 받지 않았다면, 5년 뒤부터는 보상을 받을 수 있다고 표준약관에 명시되어 있습니다. 하지만, 단순한 약처방도 치료가 되기 때문에 관리에 각별한 신경을 써주셔야 합니다.

 

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📄 보험사마다 기준이 다를까요?

 

네, 맞습니다. 보험사마다 '깐깐하게 본다', '유하게 본다' 라는 말이 있듯이, 부담보에 대한 기준도 보험사마다 다를 수 있습니다. 예를 들면 다음과 같습니다.

(보험사의 실제 인수지침이 아닌 가상의 예시이므로 유의해주시기 바랍니다)

 

A 보험사: "위염 약 2주 드셨네요? 위 전기간 부담보입니다."

B 보험사: "2주 투약 후 완치되셨군요? 위 3년 부담보로 승인합니다."

C 보험사: "저희는 이번 달 인수 기준이 완화되어 부담보 없이(정상 승인) 가입 가능합니다."

 

이처럼 가입시기에 따라 특정 보험사의 인수 기준 완화 시기와 겹쳐 병력이 있어도 인수가 가능한 경우도 있는가 하면, 먼지 하나 묻어서 결점이 있다고 판단하는 경우도 있습니다.

 

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📄 사람 일은 모르는데, 부담보보다 유병자 보험이 낫지 않을까요?

 

물론 그 말씀도 맞습니다. 하지만, 무조건 부담보가 정답이다, 무조건 유병자 보험이 정답이다 정해져 있는 건 아닙니다. 경우에 따라 다르다는 점을 꼭 기억해주세요.

 

부담보가 더 유리한 경우 : 위염, 대장 용종 제거, 가벼운 디스크 등 비교적 경미한 병력

일반보험이 유병자 보험보다 보험료가 약 20~30% 저렴합니다. 부담보 기간(3년 등)만 잘 넘기면 건강한 사람과 똑같이 보장을 받을 수 있습니다. 부담보가 잡히더라도 암, 뇌, 심장 등 주요 질환 보장에는 문제가 없는 경우가 많으므로 우선 고려하세요.

 

유병자(간편심사)보험이 더 유리한 경우 : 기간이 너무 길거나, 전기간 부담보가 치명적인 부위일 때, 혹은 (보험사 기준) 부담보 부위가 너무 많아서 일반심사 보험에서 가입거절이 나올 가능성이 높을 때

허리가 너무 아픈데 '척추 전기간 부담보'를 받으면 보험 가입의 의미가 퇴색됩니다. 이럴 땐 보험료를 조금 더 내더라도 척추를 바로 보장받을 수 있는 간편보험이 유리합니다.

 

간편보험에 대해 궁금하시면 플랜픽이 게시했던 글을 참고해주세요 :)

https://planpick.tistory.com/4

'간편보험', 왜 간편이라는 이름이 붙은거죠?

 

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간편보험에서도 언급했던 것처럼, 모든 보험은 일반보험부터 시도를 해봐야 합니다. 일반으로 가입이 가능한데 부담보가 걸린다면 기간은 얼마인지, 부담보가 전기간이라면 해당 부위를 5년동안 조심하며 관리를 할 수 있는지를 따져보시는 걸 추천드립니다.

 

부담보를 잡고 일반으로 가입해야할지, 간편(유병자)보험으로 가입해야할지 판단이 조금 어려우시다면, 아래 링크를 통해 톡톡으로 상담문의를 남겨주시거나 댓글로 알려주세요 :)

 

https://talk.naver.com/ct/w7a73i9#nafullscreen

플랜픽 - 네이버톡톡

 

그럼 다음에도 보험지식을 쌓아갈 수 있는 정보로 돌아오겠습니다!

 

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참고자료

 

금융감독원 - 보험업감독업무시행세칙 [별표15] 표준약관

https://www.fss.or.kr/fss/bbs/B0000115/view.do?nttId=207917&menuNo=200504&pageIndex=1

금융감독원 통합홈페이지

 

 

각 보험사 약관(특정 신체부위질병보장제한부 인수특약)

https://pub.insure.or.kr/compareDis/prodCompare/assurance/listNew.do

생명보험협회 공시실

 

https://kpub.knia.or.kr/productDisc/longTermGuarantee/accidentEtcInsurance.do

 

 

※ 해당 블로그의 게시물은 지식 전달을 위함으로, 보험금 청구에 대한 법적 근거가 되기는 다소 어려울 수 있습니다.