2030은 종신보험 필요없다 : 단기납 종신보험의 진실
안녕하세요, 보험지식을 쌓아가는 플랜픽입니다!
종신보험
이 단어를 보고 어떤게 가장 먼저 떠오르시나요?
아마 많은 분들이 "죽어야만 나오는 돈" 이라고 생각하시지 않을까 생각하는데, 요즘은 저축의 수단으로도 여기고 가입하시는 분들도 많습니다. 하지만, 본질은 '보험'이라는 점! 오늘은 적금처럼 짧게 낼 수 있는 단기납 종신보험에 대해 이야기해보려고 합니다.
📄 과거의 종신보험: "너무 길고, 너무 멀었다"
불과 10년 전만 해도 종신보험은 사회초년생들에게 '기피 대상'이었습니다.
이유는 너무나도 간단했죠, '납입 기간' 때문이었습니다. 20년, 30년 동안 매달 돈을 내야 한다는 건 엄청난 부담이었죠. 게다가 보험금은 '사망 후'에만 나옵니다. 당장 결혼 자금이나, 내 집 마련이 급한 2030 세대에게는 "활용도가 떨어지는 상품"으로 인식되었습니다.
📄 이제는 "짧고 굵게"
그런데 2019년을 전후로 보험 시장에 지각 변동이 일어났습니다. 바로 '단기납 종신보험'의 등장입니다.
KB생명(현 KB라이프)과 푸본현대생명을 필두로 7년납, 5년납 옵션을 도입하며 '단기납 종신보험'의 시대가 열렸습니다. "20년은 못 해도, 5년이나 7년은 적금처럼 눈 딱 감고 해볼 만하다"는 심리가 작용해서 많은 돌풍을 일으켰습니다.
시간이 지날수록 경쟁이 치열해지며 "납입 끝나고 보험계약을 가입 후 10년까지 유지한다면 이자까지 얹어준다(환급률 강화)"는 형태로 진화했습니다. 덕분에 지금은 단순 사망 보장을 넘어 '목적 자금 마련'이나 '노후 연금 재원'으로 활용 범위가 대폭 넓어졌습니다.
📄 하지만 '보험'은 '보험'이다. 은행이 아니라는 것!
하지만 아무리 좋아져도 변하지 않는 사실이 있습니다. 종신보험은 본질적으로 '보장성 보험'이라는 점입니다.
은행 적금은 가입하고 한 달 뒤에 해지해도 원금은 돌려줍니다. 하지만 종신보험은 중도 해지 시 원금 손실이 매우 큽니다. 적금이라 생각하고 돈넣으니까 '저축성 보험'이지 않나? 하고 오해하실 수 있지만, '사망 보장'이 주 목적이기 때문에 본질은 '보장성 보험'입니다. '저축'은 우리가 인식하는 '행위'이기 때문에 보험의 관점에선 '보장을 위해 돈을 낸다'의 개념으로 봐야 합니다.
📄 국가에서 청년적금 해주는거와는 뭐가 더 좋을까요?
저축을 위한 수단이 많아지는 가운데, 청년적금과 비교하면 얼마나 차이가 있을까요? 아래에 표로 정리해봤습니다.
중요하게 봐야할 점은 '이자율'입니다. 단기납 종신보험 5년납의 경우에는 완납 시점에 환급률이 100%가 되지 않습니다. 완납했을 때 해지해도 원금 손실이 납니다. 적금처럼 만기 시점에 이자와 합쳐 돈이 들어오는 것이 아닌, 유지를 해야 이득인 구조입니다.
📄 그럼에도 '10년 유지하면 비과세'는 무시할 수 없더라
그럼에도 불구하고 왜 단기납 종신보험을 매력적인 선택지로 생각할까요? 바로 '비과세'와 '복리이자', '확정 환급률' 때문입니다.
현재 시중은행 예적금은 이자의 15.4%를 세금으로 떼갑니다. 하지만 단기납 종신보험은 복리이자에 더해 '가입하고 10년 유지' 조건을 충족하면 이자소득세가 '0원'입니다. 단기납 종신보험을 10년동안 유지하게 되면, 시중은행 이자율로 30% 이상이 쌓인다는 것이죠.
또한, 금리가 떨어져도 가입 시점에 약속한 118~120% 정도의 환급률(10년 시점)을 보증해 줍니다. "금리 하락기에 내 자산을 지키는 안전 금고"로서의 매력이 부각된 것이죠.
📄 결국 단기납 종신보험도 "장투"의 안목으로
단기납 종신보험을 가장 현명하게 활용하는 방법은 '묵혀두기'입니다. 보험이기 때문에 묵혀둬도 손해는 보지 않는 다는 것입니다. 소비를 통제하는 장치로써도, 복리이자를 받으며 유지하면 비과세 혜택도 받는 '보험의 이점을 모아놨다'해도 과언이 아니란거죠.
▶ 강제 저축의 힘: 돈이 생기면 써버리는 분들에게 5년 내지 7년이라는 납입 기간은 훌륭한 '소비 통제 장치'가 됩니다.
▶ 복리의 마법: 10년 시점에 원금의 120%가 된 이후에도, 해지하지 않고 두면 복리로 계속 불어납니다.
▶ 유동성 활용: 10년 뒤 꼭 해지할 필요는 없습니다. 급전이 필요하면 '보험계약대출'이나 '중도인출'을 이용해 유동성을 확보할 수 있습니다.
단, 꼭 알아두셔야 할 주의사항이 있습니다. 계약대출은 엄연히 '대출'이기 때문에 대출이자가 발생한다는 점, 중도인출은 보험에 '유니버셜' 기능이 있어야 가능합니다!
기존 종신보험은 수십년 동안 납입해야했던 '오래된 고정비'였습니다.
하지만, 최근 트렌드의 변화로 "짧고 굵게" 단기납 종신보험의 선호도가 높아졌습니다. 돈만 일찍 내고 가입 후 10년 유지하면 복리이자 + 비과세의 혜택이 생기기 때문이죠. 이젠 '매력적인 보험'에서 재테크 방식 중의 하나로 자리매김 하고 있습니다.
하지만, 앞서 말씀드렸듯이 환급률 경쟁과 '저축성 보험'이라는 오해 때문에 피로를 느껴 종신보험 관련한 민원도 많이 발생했습니다.
주식에도 '장투'라는 말이 있듯이, 보험도 '장투'처럼 오래동안 묵혀놔야 합니다. 보장 해주는 보험은 결국 '일이 벌어지고 난 후'를 보장해주지, 당장의 수익률을 보고 판단하기에는 주식, 코인보다 보험이 단기수익 측면에서는 불리할 수밖에 없는 구조가 만들어집니다.
보험사에서 '10년 놔둬서 목적자금에 활용해라' 라는 제안을 듣고, 나의 현재 상황을 대입해서 내가 이 돈을 오랫동안 묵혀도 괜찮은지, 장기적으로 목돈을 활용할 플랜이 있는지를 생각하면 좋겠습니다.
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그럼 다음에도 보험지식을 쌓을 수 있는 정보로 돌아오겠습니다!
참고자료
금융감독원 보도자료
금융감독원 통합홈페이지
금융감독원 통합홈페이지.
www.fss.or.kr
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